+7 (495) 785-31-75 info@startup-fr.ru

Кредит на развитие бизнеса. Стагнирующие факторы и позиция банка.

На сегодняшний день складывается двухуровневая система банковского кредитования малого бизнеса. Международные финансовые организации и наиболее крупные банки выделяют средства в рамках программ кредитования и берут на себя значительную часть кредитного риска. Банки-агенты второго уровня выдают кредиты и ищут проекты финансирования. Зачастую они используют методики и технологии кредитования, заимствованные у банков-организаторов первого уровня. Подобная модель не исключает реализацию самостоятельных программ кредитования отдельными банками. Но, не смотря на это, большинство банков не готовы кредитовать малый бизнес и параллельно выступать организаторами программ кредитования для сторонних банков-провайдеров.

С кредитованием малого бизнеса много хлопот

Многие финансовые посредники в регионах существуют исключительно за счет краткосрочных вкладов. Как следствие, они  не в состоянии предоставлять предпринимателям долгосрочные займы, предназначенные для обновления основных фондов. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок от 3 до 6 месяцев, реже -  до 1 года). Такого рода осторожность, конечно,  повышает надежность местных банков, но, при этом, краткосрочные займы не позволяют  малым предпринимателям модифицировать свое производство.

Вместе с тем, большинство региональных банков относительно невелики. Даже небольшие займы местным бизнесменам на обновление их производства повышают кредитные риски для этих банков. Кроме того, выдача подобных кредитов средними банками может повлечь за собой нарушение ряда показателей, установленных Банком России.

Банки не способны в одиночку обеспечить кредитами на развитие

Банки с неохотой решаются на выдачу большого числа мелких кредитов на развитие, что связано с достаточно высокими операционными издержками, выраженными в контроле и оценке каждого из них. В результате, даже те предприятия, которые  желают получить кредит на сумму от $10 до $20 тыс., испытывают сложности с получением внешних инвестиций.

В распоряжении  региональных банков на данный момент нет современных эффективных технологий кредитования бизнесменов. Отталкивают их как высокие риски при кредитовании, так и ограниченные возможности по обеспечению этих кредитов. Согласно статистике, на Западе, например, в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий проходит через процедуру банкротства.

Кроме этого, осваиванию рынок микрофинансирования мешает отсутствие механизмов разделения кредитного риска по кредитам. Так, например, просто нет системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам. Связанные с обращением взыскания на предмет залога расходы слишком высоки. Слишком много времени и средств необходимо для того, чтобы вернуть залог через суд. К тому же, отсутствуют соответствующее залоговое законодательство и система реализации залогов. Если действовать согласно сегодняшним нормативным актам, то залог реализуется максимум за половину его реальной стоимости. Продажа залога совершается посредством системы тендеров, и из-за плохой организации торгов его цена заметно падает. Именно поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, а это требование является неподъемным для многих предпринимателей.

Банки отказываются финансировать предпринимателей на нулевом цикле развития бизнеса, поэтому только что созданное предприятие имеет минимальные шансы на получение кредита.  Чаще всего, финансовые организации устанавливают минимальный период, в течение которого малое предприятие обязывается не только просуществовать, но и показать прибыль. Кроме этого, в большинстве случаев непременным условием получения кредита становится перевод на обслуживание в банк расчетного счета малого предприятия.

Хотеть кредит- значит действовать

Основной загвоздкой для получение кредита на развитие бизнеса остается недостаточность или отсутствие стартового капитала малого предприятия .

Чтобы исправить сложившуюся ситуацию, необходимы усилия обеих сторон. Для решения проблем кредитных организаций могут быть эффективны следующие способы:

• внедрение в банках стандартизированных процедур, которые позволят снизить себестоимость операций по кредитованию и уменьшить сроки рассмотрения кредитных заявок малых предприятий;

• увеличение срочности пассивов банков, что позволит сократить разницу между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность, внедрение механизмов рефинансирования;

• создание на региональном и федеральном уровнях механизмов снижения кредитных рисков посредством различных схем обеспечения и гарантирования кредитов малых предприятий, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия;

• изменение нормативных требований Банка России, нацеленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.

Меры, связанные с преодолением внутренних сложностей малых организаций, являются, по большому счету, мероприятиями по поддержке малого бизнеса. Здесь можно выделить шаги, которые способны в минимальные сроки обеспечить заметный эффект:

• субсидирование процентной ставки по кредитам для малых предприятий, работающих в отраслях с низкой рентабельностью;

• меры по повышению прозрачности малого бизнеса;

• стимулирование ускоренного формирования фонда кредитных историй;

• развитие системы поддержки и образовательная работа в среде малых предприятий;

• стабилизация налогового режима;

• создание фондов поддержки малых предприятий, которые оказывали бы помощь в обучении работе с банками  и сборе документации

Банки хотят выдать кредит, но не могут

Экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса:

1. высокая доля операционных расходов в процессе кредитования, что связано с малым размером и сроком самого кредита. Сложно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;

2. сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных маленьких кредитов;

3. полное отсутствие или ограниченность правовых механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования.

 

Малые предприятия хотя получить кредит, но не могут

У предпринимателей достаточно внутренних проблем, которые затрудняют получение банковских кредитов. Это:

• ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию. На уровне региона это, в свою очередь, приводит к сохранению относительно высоких процентных ставок и невозможности получения инвестиционных кредитов на срок более 1 года;

• отсутствие ликвидных активов и незначительный размер собственных средств, которые малое предприятие может использовать в качестве залога по кредиту. Отсутствие альтернативного обеспечения, ограниченность программ кредитования под залог автотранспортных средств и недвижимости;

• длительность и сложность процедуры получения банковского кредита, зачастую усугубляющейся низкой квалификацией заемщика, недостаточной для соответствующего оформления всех необходимых документов;

• недостоверная и непрозрачная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности;

• нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малых предприятий;

• незначительный масштаб бизнеса малого предприятия, усложняющий оценку его состояния;

• несоответствие доходности малого предприятия размеру процентных ставок по кредитам, к которым добавляются всевозможные комиссии, взимаемые банком;

• неудовлетворительный уровень проработки бизнес-планов при привлечении кредитов.

 

 

Телефон:
E-mail:

 

+7 (495) 785-31-75
Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.